Accumuler plus de 700 000 € d’épargne au cours de sa carrière, c’est impressionnant. Mais à l’approche de la retraite, cette réussite soulève aussi une question cruciale : que faire de cet argent ? Le risque, l’impôt, la transmission, les projets… rien ne doit être laissé au hasard. Le parcours de Laure et Gilbert en est l’illustration parfaite.
Un couple avec un patrimoine conséquent, mais déséquilibré
Laure, 56 ans, et Gilbert, 60 ans, sont ingénieurs et vivent en région parisienne. Tous deux travaillent depuis longtemps dans la même entreprise. Grâce à leur rigueur, leur épargne salariale a bien grandi au fil des ans.
Ils ont aujourd’hui accumulé près de 750 000 € dans leurs plans d’épargne d’entreprise (PEE) et dispositifs retraite collectifs. À cela s’ajoutent :
- La propriété de leur résidence principale
- Un logement locatif, source de revenus complémentaires
Un tableau plutôt équilibré, mais avec une fragilité : une grande partie de leur épargne est investie dans les actions de leur propre entreprise. Cette concentration peut devenir risquée en cas de chute du marché ou de difficultés de l’entreprise.
Réduire les risques sans tout sacrifier
Avec la retraite prévue d’ici 6 ans et un projet de déménagement dans le sud de la France, Laure et Gilbert veulent sécuriser leur patrimoine. Mais pas question de tout sortir des marchés actions du jour au lendemain.
Leur stratégie ? Réduire progressivement le risque en :
- Désinvestissant petit à petit des actions de leur entreprise
- Répartissant l’épargne sur des supports plus diversifiés, mais toujours dynamiques
Ils cherchent un équilibre : protéger leur capital, tout en continuant à générer un peu de rendement.
L’assurance-vie, un outil central dans leur plan
Pour cela, l’assurance-vie devient rapidement un pilier de leur stratégie. Pourquoi ? Parce qu’elle coche toutes les cases :
- Souplesse d’utilisation des fonds
- Fiscalité avantageuse en cas de retrait ou de transmission
- Large choix de supports pour ajuster le niveau de risque
Le couple prévoit d’y transférer une partie de l’épargne disponible sur leurs PEE. Et ils ne perdent pas de temps : en versant avant 70 ans, ils maximisent les abattements successoraux pour leurs enfants.
Ils n’optent pas pour des placements ultra-sécuritaires, mais préfèrent une répartition mesurée, incluant par exemple des fonds immobiliers ou des fonds à gestion prudente.
Ne pas saboter son épargne salariale trop tôt
Contrairement à ce que font certains, Laure et Gilbert ne ferment pas tous leurs plans d’épargne d’entreprise. Ces dispositifs restent utiles :
- Fiscalité intéressante à la sortie
- Disponibilité en cas de besoin (immobilier, travaux, frais imprévus)
Un point mérite cependant leur attention : la gestion pilotée liée à un âge de retraite par défaut. S’ils ne l’ajustent pas, leurs placements pourraient être sécurisés trop tôt. Ce qui pourrait nuire à la performance de leurs plans. Ils prennent donc le soin de vérifier et modifier ce paramètre.
Prévoir l’impôt avec le plan d’épargne retraite
Avec le départ imminent de leur dernier enfant du foyer fiscal, Laure et Gilbert anticipent une hausse d’impôt. Pour y faire face, ils projettent d’effectuer des versements volontaires sur un plan d’épargne retraite (PER).
Ce choix permet :
- Une déduction fiscale immédiate des sommes versées
- Une source de revenus complémentaires plus tard, une fois à la retraite
Cette démarche est particulièrement pertinente car leur taux d’imposition est élevé aujourd’hui, mais devrait baisser une fois à la retraite. Ils optimisent ainsi leur fiscalité dans le temps.
Organiser la transmission de façon sereine
La transition vers la retraite ne consiste pas uniquement à cesser de travailler. C’est aussi le moment de structurer son patrimoine. Et cela demande du temps et de la méthode.
Leur objectif n’est pas de multiplier les produits financiers, mais de faire des choix progressifs et cohérents :
- Réduire les zones de risque
- Préserver la performance là où c’est utile
- Simplifier la transmission aux enfants
Avec cette approche réfléchie, Laure et Gilbert transforment une étape souvent redoutée en une véritable opportunité de sérénité financière.
